因冰雹出險保費會漲嗎
武亞東
近期全國多地出現極端天氣，一些車輛遭遇不同程度損毀。面對自然災害造成的損失，保險公司能賠付嗎？明年保費會漲嗎？
“根據機動車損失保險條款，在保險期間內，如果被保險人或車輛駕駛人在使用過程中因自然災害或意外事故導致車輛直接損失，只要不屬于免責范圍，保險公司都會按照合同約定進行賠償。”陽光財險總公司理賠服務部副總經理由忠博表示，像冰雹砸車、暴雨淹車、狂風致物體砸車這類情況，在投保了車損險的前提下均可獲得賠償。
值得注意的是，車損險屬于商業車險范疇，歸屬于自愿投保項目。如果車主僅選擇投保交強險，未購買車損險，災害造成損失后將無法獲得賠償。業內人士表示，交強險的保障范圍主要是第三者人身傷亡及財產損失，不包含對自身車輛的自然災害損害保障，冰雹砸車、雨水倒灌導致發動機損壞等情況均不在交強險賠付責任內。
由忠博也提醒，部分車主在購買保險時選擇了“附加發動機進水損壞除外特約條款”。這種情況下，如果車輛因涉水熄火造成發動機損壞，保險公司將不予賠償。尤其是在暴雨、臺風、積水路段頻發的時節，車主應當特別留意條款內容，明確保障責任和免責范圍。
對于保費的問題，業內人士表示，車險保費組成包括交強險和商業險(車險保費=交強險×浮動系數+商業險基準保費×NCD×自主定價系數×其他系數)，對于冰雹、暴雨這種自然災害造成的事故，如果走自身車損險進行賠付，只影響商業險的浮動。其中影響主要來源兩個方面，一方面影響NCD系數的浮動，以燃油車為例，比如多數商業險4年無理賠記錄客戶NCD系數為0.5，如今年由于冰雹理賠一次，后面再無理賠記錄，2026年NCD系數變為1，2027年為0.8，2028年為0.7，2029年為0.6，2030年重新回到0.5，影響4年保費漲幅；另一方面自主定價系數由各家主體自行設定，但基本均與出險情況掛鉤，因冰雹理賠后，自主定價系數會有一定的上浮。
除了關注賠償標準外，面對極端天氣的預警和來襲，車輛使用者應如何有效規避風險，也成為公眾關切。由忠博建議，消費者應及時掌握氣象部門發布的災害預警，合理安排出行，避免車輛在風險環境中暴露。“比如遇暴雨天氣，應盡量將車輛停放在地勢較高或室內停車場，避免停在低洼積水區域；遭遇冰雹時，應將車輛駛入地下車庫、加油站等有遮蔽的空間。”
若確實無法移動車輛，可使用加厚車衣、棉被、紙箱、地墊等物品緊急覆蓋車身，重點保護擋風玻璃與天窗，以減少損失。此外，新能源車主尤其要注意暴雨期間避免充電，若車輛遭遇淹水，不要強行啟動，以防高壓漏電引發次生風險。
極端天氣致災具有突發性和廣泛性，通常造成大量報案高峰。平安產險北京分公司相關負責人建議，在確保人身安全的前提下，車主應及時通過官方渠道報案，并拍照保留損失現場證據，以便后續理賠流程順利推進。
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