21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 郭聰聰 北京報道
2025年5月30日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，北京陽光消費金融股份有限公司（簡稱 “陽光消金”）因多項違法違規(guī)行為被處以140萬元罰款。
這是繼 2025年3月重慶螞蟻消費金融有限公司被罰140萬元后，本年度消費金融行業(yè)開出的第二張超百萬元的罰單，再次凸顯出監(jiān)管層對消費金融領(lǐng)域合規(guī)經(jīng)營的嚴(yán)格要求。
陽光消金被罰：合作業(yè)務(wù)成違規(guī)核心領(lǐng)域
根據(jù)5月30日公布的行政處罰信息公開表，陽光消金被罰事由主要集中在合作業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括："合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位；未自主計算授信額度及貸款定價；貸后管理有效性不足；合作機構(gòu)管理不到位"等。
圖示來源：國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局
從處罰事由來看，多項違規(guī)事由涉及與助貸公司等機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)。其中“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”直指貸前環(huán)節(jié)存在問題；“未自主計算授信額度及貸款定價”直接觸及貸中風(fēng)控核心環(huán)節(jié)；在貸后管理方面，也存在管理有效性不足，合作機構(gòu)管理不到位等問題。
素喜智研高級研究員蘇筱芮在接收21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時表示，在貸款風(fēng)控盡調(diào)環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門多次強調(diào)不得將核心風(fēng)控進行外包。本次陽光消費金融罰單出現(xiàn)“未自主計算授信額度及貸款定價”這樣的細(xì)化受罰事由，需要引起持牌消金公司高度重視，也表明持牌消費金融公司需要遵照監(jiān)管原則，在助貸合作協(xié)議中厘清權(quán)責(zé)，對授信、定價這樣的核心環(huán)節(jié)進行自主把控而不是交由其他第三方。
作為成立于 2020 年的中型消費金融公司，助貸業(yè)務(wù)是陽光消費金融業(yè)務(wù)起量的主要業(yè)務(wù)。陽光消金曾在成立初期實現(xiàn)快速增長，2021 年末總資產(chǎn)突破百億元。但 2024 年其經(jīng)營壓力顯著增大：總資產(chǎn)降至 97.83 億元，全年凈利潤 0.58 億元，較 2023 年的 1.02 億元同比大降 66.1%。
回顧過往處罰來看，2024年監(jiān)管也對中信消費金融、興業(yè)消費金融、中銀消費金融因合作機構(gòu)模式存在不足、對合作機構(gòu)管理未盡職而被監(jiān)管開出大額罰單。
監(jiān)管對合作業(yè)務(wù)的關(guān)注在2025年4月頒布的助貸新規(guī)中予以進一步明確。新規(guī)指出：合作協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確，平臺運營機構(gòu)不得以設(shè)定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當(dāng)干預(yù)。這表明，監(jiān)管層正從制度層面強化持牌機構(gòu)對合作業(yè)務(wù)的全流程把控，禁止將授信審批、風(fēng)險定價等核心環(huán)節(jié)假手于人。
貸后管理與征信問題：行業(yè)違規(guī) “重災(zāi)區(qū)”
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者梳理，在2025年監(jiān)管部門對消費金融機構(gòu)開出的5張罰單中，貸后管理失當(dāng)和征信合規(guī)問題成為消費金融行業(yè)的另外兩大違規(guī)高發(fā)領(lǐng)域。
貸后管理失當(dāng)方面：陽光消金、螞蟻消金、中郵消金等多家機構(gòu)均貸后管理不到位、貸后管理有效性不足而受罰；
征信管理方面：內(nèi)蒙古蒙商消費金融因 “個人不良信息報送前未履行告知義務(wù)、未按規(guī)定處理異議” 被罰 83 萬元；湖北消金也因“違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定”而被處以72.7萬元的罰款。
值得注意的是，監(jiān)管處罰已從單純的機構(gòu)處罰擴展到"雙罰制"，即同時追究機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。例如，湖北消費金融的風(fēng)險管理部總經(jīng)理姜某等兩名管理人員因公司違規(guī)行為一同被罰；蒙商消費金融的風(fēng)險管理部風(fēng)險政策總監(jiān)王某靜也因"未按照規(guī)定處理異議"被罰款3.4萬元。這一趨勢也將倒逼高管層加強對業(yè)務(wù)合規(guī)性的直接管控。
蘇筱芮告訴本報記者，陽光消金被罰為消費金融行業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢的延續(xù)。
她表示，“從陽光消金2024年度業(yè)績也能夠從側(cè)面反映出，一些過度倚重外部助貸的金融機構(gòu)，更容易受到監(jiān)管、市場波動影響，需要盡早加大自營業(yè)務(wù)比例、打造自營業(yè)務(wù)核心競爭力以抵御外部風(fēng)險。隨著助貸新規(guī)的逐步落地以及過渡期的臨近，合作類業(yè)務(wù)的嚴(yán)監(jiān)管趨勢將有增無減，且從過往情況看，合作問題罰單涉及金額通常會大于其他受罰事由。其他持牌消金機構(gòu)需汲取教訓(xùn)，在增強自營能力的同時，避免在類似問題當(dāng)中重蹈覆轍?！?span style="display:none">5ZW速刷資訊——每天刷點最新資訊，了解這個世界多一點SUSHUAPOS.COM
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