本文節選自《2025中國銀行業競爭力研究報告》，該報告將在2025年11月22日舉辦的“第二十屆21世紀金融年會”上正式發布。
21世紀經濟報道記者李覽青
AI時代，銀行業數字金融發展進入到新階段。
去年至今，在各家上市銀行發布的財報中，“智慧銀行”“數智銀行”“AI銀行”等表述見諸筆端。當科技投入告別規模化增長，人工智能應用的加速落地，為數字金融賦予了更深刻的內涵。
一方面，數字金融相關規劃自上而下推進，各行科技治理架構、科技體制改革持續優化，整體來看，這種優化調整的方向集中于資源管理與風險控制兩項，各行必須在保障安全的前提下將人力資源、硬件資源、數據資源等投入到具備確定性的項目中。
另一方面，AI應用加速了業務與技術融合的步伐，各行在不同應用場景下的科技創新項目“百花齊放”，智能化不再是畫在紙上的樹狀圖，而是深入到不同業務條線，對業務本身實現賦能。
毋庸置疑的是，AI已經開始重塑銀行競爭力，部分中小銀行已經通過AI應用開始實現“彎道超車”。在央行近期發布的2024金融科技發展獎中，青島銀行、湖南銀行、徽商銀行、甘肅省農信社等中小金融機構各有2個項目獲獎，展現出AI加持下的業務創新活力。
科技投入金額平穩增長，治理體系持續優化
每年年報中的科技投入數據，是觀察各行數字金融發展的一個窗口。
據上市銀行2024年財報數據顯示，去年全年，六家國有大行科技投入金額合計超過1200億元，同比增長2.15%，截至2024年末，六大行科技人員規模超過11萬人，同比增長19.34%。
企業預警通數據顯示，在披露相關數據的59家銀行中，2024年的科技投入金額合計已超過2000億元，這意味著六大行科技投入占比達到全銀行業的50%以上。
不過從縱向來看，部分銀行科技投入增速已出現放緩，甚至同比減少。如2024年建設銀行科技投入同比減少2.36%；招商銀行科技投入同比減少5.49%；交通銀行科技投入同比減少4.94%；中信銀行科技投入同比減少9.94%；平安銀行科技投入同比減少20.07%，在上述銀行中降幅最大，位列最后。
這一方面源自于數智化基礎設施的初步建成，另一方面是金融機構對科技資源管理的優化。
進一步拆解AI時代需要的科技資源，包括算力資源、人才資源、資金資源、政策資源等。其中，算力是當下最重要的基礎設施，人才是數智化轉型效果的保障，資金投入與政策資源的傾斜，則是關乎“好鋼”能否“使在刀刃上”。
記者注意到，今年上半年多家銀行提出優化科技治理架構、深化科技體制機制改革。
如工商銀行提出，完善數字金融委員會等分層級審議機制，強化科技風險源頭管控，提升重大事項科學決策層級和質量。深化科技基礎治理。提升全集團科技資源管理水平,完善涵蓋硬件設備，軟件產品、機房設施、互聯網資產、數據等資源的統一管理系統，持續夯實穿透式管理能力。加強科技風險管理，完善各機構科技風險畫像，健全境外機構服務支持機制。推進智能研發體系建設與推廣，加強金融科技倫理治理，推動創新與防范風險的協調統一。
興業銀行發布了《興業銀行“人工智能+”行動方案（2025-2027年）》，成立“人工智能+”行動領導小組與工作組，全面開展“人工智能+”行動。以“AI 人人可用、人人都用 AI”為目標，全面打響“智能之戰”，構建“6+X”AI能力體系(6大平臺+X場景應用)，打造12類AI 應用范式，深化智能化場景挖掘與應用。
民生銀行則是以原“數字化金融工作領導小組”為基礎，調整設立數字金融委員會，著力推進數字化轉型戰略走深走實。
此外，中信銀行在中期業績發布會上透露，該行聯合中信證券、中信建投等機構，組建金融科技創新中心，打造開放的創新平臺，推進AI規模化的應用，落地智能化服務場景超1600個。
復合型科技人才成香餑餑，業技共創加速
在各家銀行數字金融發展的過程中，“人才”成為核心資源支撐。
在近年來AI加速發展的背景下，銀行加大科技人員配置，科技人員占總員工的比重顯著增加。記者注意到，在2024年年報披露相關數據的11家全國性銀行中，科技人員占總員工的比重均較2023年出現增長。
值得關注的是，部分銀行對“科技人員”的統計口徑出現變化，如農業銀行在2024年的表述為“科技與數字化運行管理人員”，而2023年年報中的口徑為“科技人員”。這也代表著一個趨勢：科技人才不僅僅是研發人員等科技崗位，而是逐步向各業務運營側滲透。
事實上，在巨額科技投入后，有了AI中臺、AI大模型等基礎設施，“如何提高員工應用效率、降低應用成本，形成可復用的能力”成為各家銀行下一步的必答題，這也是各行近年來強調復合型人才、實現業技融合的原因。
目前各家銀行在復合型人才培養方面有兩條路徑，一是從校招、社招開始側重布局，這在今年六大行秋招崗位設置中亦有體現：工行創新推出“人工智能 +”行動專項計劃，要求候選人優先具備AI 技術背景，通過“科技機構+分行”輪崗后定向輸送至總行核心部門；農行將金融科技、數據分析專項納入菁穗培訓生體系，直接服務金融“五篇大文章”的數據驅動需求；交通銀行設立科技金融儲備生，通過2年分行科技金融中心定向培養，打造“技術應用+金融服務”復合型人才；郵儲銀行“U +人才計劃”構建科技人才培養閉環，提供“專業+管理”崗位路徑。
第二條路徑則是通過科技人才機制改革，強化內部業技融合共創，實現復合型人才培養。如工商銀行在上半年就提出，通過科技業務合作伙伴隊伍(ITBP)方式選派科技骨干赴業務條線、分支機構交流，培養技業雙精的復合型人才。全集團數據分析師超 1.2萬人，構建數據人才分層培養和使用機制，致力于提升專業能力，深化數業融合和價值賦能，組建數字金融核心人才庫，量質并舉做好數字化人才培養任用。境外機構和境內綜合化子公司全面配備網絡安全官，開展專業崗位人員能力測評。聚焦金融科技重點領域深化教育培訓，常態化開展“揭榜掛帥”，不斷激發科技創新活力。
招行則是側重于生態建設層面，對內完善內部大模型體驗平臺“愛共創”的建設，面向各個崗位員工培訓AI思維和技能，培養一批既懂業務又通技術的大模型人才，梳理業務領域專業知識和經驗，實現技術向業務價值轉化；對外持續向開源社區主流項目提交招行自研成果，積極參與大模型技術生態共建。
“大模型應用研發工作和傳統軟件研發有很大不同，需要從‘業技融合’走向‘業技共創’，我們非常重視業技融合，但是在大模型語境下我們需要走向業技共創。”在2025招銀浦江數字金融生態大會上，招商銀行首席信息官周天虹指出，軟件研發中，業務是輔助角色，主要負責提出需求、驗收結果，但在大模型研發中，業務也是主角，不僅要提出需求、驗收結果，更需要深度參與研發的全過程，并在關鍵環節發揮作用。
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