21世紀經濟報道記者 唐婧 北京報道
一次性信用修復政策終于落地。10月27日，中國人民銀行行長潘功勝在2025年金融街論壇上表示，將研究實施支持個人修復信用的政策措施。政策框架宣布后，各方都在期待政策的實施細節。
12月22日，央行發布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》（以下簡稱《通知》），支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。《通知》明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫將不予展示。
具體來看，個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫自2026年1月1日起不予展示相關逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數據庫于次月月底前不予展示相關逾期信息。
記者獲悉，此次政策不區分個人經營貸、房貸、消費貸、信用卡等業務類型，只要符合相關條件，都能獲得信用修復；政策也不區分貸款機構，銀行、小貸、消費金融公司等接入央行征信系統的機構均納入。比如，個人在花唄、京東白條等存在逾期，如果該筆貸款的背后放貸機構接入了央行征信系統，也同樣適用此次政策。
中國人民銀行相關人士介紹，一次性信用修復政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統自2026年1月1日起對符合條件的逾期信息進行自動識別和統一處理。個人若要確認逾期信息調整情況，可通過線上、線下方式查詢信用報告進行了解。作為配套措施，中國人民銀行明確2026年上半年將額外增加2次線下免費查詢個人信用報告的機會。
中國人民銀行還提醒公眾，一次性信用修復政策不收取任何費用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為。如果公眾發現相關線索，可向中國人民銀行及其分支機構反映，或向當地公安機關報案。
“從政策價值來看，這一調整標志著我國信用體系建設從‘側重約束懲戒’向‘懲戒與修復并重’的重要轉型。”上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛向記者解讀，過去“一次逾期終身受限”的剛性規則，雖能強化信用意識，但也難免對非惡意逾期群體造成過度約束。新政通過技術化手段實現自動修復，無需個人額外申請，既降低了民眾的信用修復成本，也通過激勵主動還款，幫助金融機構盤活存量不良資產，改善資產質量，實現了個體權益保障與金融風險防控的平衡。
打破個人“一朝失信，終生受限”的困境
同日，央行就一次性信用修復政策有關情況舉行新聞發布會，中國人民銀行副行長鄒瀾、中國工商銀行副行長趙桂德、中國人民銀行征信管理局局長任詠梅、中國人民銀行征信中心主任張子紅、北京銀行行長戴煒出席并答記者問。
關于本次政策出臺的背景，鄒瀾介紹，按照《征信業管理條例》規定，征信系統中的個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。受新冠疫情等多方面因素影響，一些個人財務狀況發生了難以預料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款。雖然誠實守信、竭盡所能，事后已全額償還了債務，但信用報告仍然需要按規定展示歷史逾期記錄，個人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定的影響。
“為了更準確地反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，人民銀行在充分論證的基礎上，研究制定了一次性信用修復政策。”鄒瀾如是表示。
任詠梅透露，作為一次性信用修復政策的配套福利，人民銀行將增加2026年上半年個人信用報告免費查詢的機會，讓大家查征信、查狀態更省心、更省錢。此前，個人每年到柜臺查詢征信報告前2次免費，第3次起需付費。而隨著一次性信用修復政策的落地，配套措施明確2026年上半年將額外增加2次免費查詢個人信用報告的機會。
還有權威人士告訴記者，再加上線上查詢始終免費，完全能夠滿足大家核對逾期記錄、確認修復進度的需求。征信查詢渠道也非常便捷，線上可以通過金融機構網上銀行、手機銀行APP、銀聯云閃付APP、人民銀行征信中心官網等查詢；線下在自助查詢機、金融機構智慧柜員機、人民銀行各分行征信服務柜臺也可以查詢。
招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼解讀稱，對居民個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產生不良信用記錄，個人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續數年。信用修復政策為那些非惡意失信、已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。
一次性個人信用修復政策落地后，符合條件的個人信用報告也會發生一些變化。張子紅介紹， 目前征信系統中已還款個人逾期信息的保存期限為5年，超過5年的不再展示。個人信用報告中的逾期信息主要通過每月的“還款狀態”和“逾期金額”兩個數據項進行反映。一次性信用修復政策實施后，對于符合條件的逾期信息，這兩個數據項的具體展示情況將會出現相應的調整。
“還款狀態”將由逾期標識調整為正常標識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數值調整為“0”，這個調整將會在信用報告中的“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊予以同步體現。對于具體的調整變化，公眾可以通過征信中心官方網站等渠道獲取。
董希淼還稱，幫助借款人修復信用，本質上是在鼓勵他們歸還逾期債務，這或將有助于銀行收回逾期貸款，改善資產質量。金融機構將那些已經修復信用的“前失信人”重新納入服務范圍，有助于擴大有成長潛力的客戶群體。同時，信用修復將推動社會誠信體系建設、緩解社會矛盾，有助于激發消費潛力和經濟活力。
不是債務豁免也不是“征信洗白”
任詠梅強調，本次發布實施的一次性信用修復政策完全免費、免申即享，個人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實提高防范意識、謹防上當受騙；如果發現相關違法違規線索，可以向人民銀行反映，或者向當地公安機關報案。
任詠梅提醒，還有部分不法中介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。對于逾期債務尚未結清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務陷阱。
業內人士解釋，本次政策的核心是解決公眾“信用困境”，絕非債務豁免——只有全額結清逾期債務，才能享受信用記錄調整的政策紅利，債務償還的核心責任并未免除，這是政策的明確底線。此次信用修復是一次性特殊安排，2026年后新發生的逾期，仍會按正常規則記錄和處理。
值得注意的是，本次政策中“一次性”的提法頗受業內關注。南開大學金融學教授田利輝認為，“一次性”的核心內涵是“特定場景限定+單次權利賦予”，即僅針對本次疫情周期的逾期情形，每個主體僅享一次修復機會，并非常規信用救濟機制。這是為了維護征信系統的權威性，防范制度套利，也是“應急性政策工具”的精準定位，而非永久性制度安排。
董希淼也告訴記者，個人信用修復新政不是所謂的“征信洗白”。信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個有條件、有程序、有時限的過程。其重點在于教育和救濟非惡意失信的群體，而非包庇和縱容“老賴”。
為了保障個人順利享受政策，戴煒從償還金融機構貸款的角度提出三點建議：第一點是做好償還金額的確認。個人在償還欠款時一定要與金融機構進行金額確認，以免少還漏還，錯過政策。站在金融機構的角度，足額償還逾期債務，是指借款人足額償還了歷史逾期欠款并按時償還當月應還款。
第二點是做好還款狀態的確認。由于實際操作中可能出現因第三方互聯網平臺劃扣延遲，銀行卡賬戶狀態異常等導致金融機構未能收到還款的情形，個人在規定時間內足額償還逾期貸款后，可以主動向金融機構或第三方互聯網平臺確認是否償還成功，避免因意外的情形影響政策的適用。
第三點是謹防非法中介的騙局。在償還貸款時，如果遇到暫時的資金困難，可以提前主動聯系貸款機構，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調整還款安排，對市場上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信，避免受其虛假宣傳誤導，造成財產損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。
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