21世紀經濟報道記者 邊萬莉 杭州報道
凈息差持續承壓，經濟周期波動影響，零售業務“抗周期”光環褪去。公司金融數字化轉型的深度與廣度，正成為銀行能否在U型低利率周期中行穩致遠的關鍵變量。
中國金融傳媒集團特聘高級專家、中國銀行業協會原首席信息官高峰表示，近年來，我國商業銀行凈息差持續收窄，2024年末已降至1.52%，尤其城商行、農商行面臨嚴峻挑戰。與此同時，經濟周期波動推高企業客戶風險，雙重壓力下銀行增長普遍乏力。曾被視為“抗周期”利器的零售業務，在風險與收益兩端均顯疲態。在此背景下，銀行業公司金融數字化轉型的深化與人工智能的融合應用，成為銀行凈息差破局的關鍵所在。能否以數智化賦能公司金融創新，已成為銀行能否穿越經濟周期的試金石。
凈息差困境的破局之道：短期紓困與長期韌性構建
在高峰看來，凈息差的持續下滑是多重因素疊加共振的結果。國際環境催化，全球主要經濟體進入降息通道，為我國利率下行提供外部條件。國內動能轉換，低利率成為提振內需、防范風險的必然選擇，預計將呈現“U型”走勢。競爭格局重塑，大型銀行憑借資金與科技優勢加速下沉，擠壓中小銀行生存空間。
高峰認為，面對嚴峻形勢，銀行需采取長短結合的組合策略。短期應對，聚焦結構優化與精細運營。負債端瘦身健體，著力調整存款結構，降低高成本負債依賴，壓降綜合資金成本。資產端提質增效，優化對公貸款組合，審慎發展高收益零售貸款，規避低收益平臺類資產過度集中風險。收入來源多元化，加速發力財富管理、支付結算、投行業務等，切實提升手續費及傭金收入占比。科技賦能精細管理，運用大數據與AI強化風控能力（如優化信貸審批），并構建動態定價模型，實現貸款精準、差異化定價。
長期韌性層面，應戰略布局穿越周期能力。拉長資產久期，借鑒美日銀行業經驗，在風險可控前提下適度配置長期資產，緩沖短期息差劇烈波動壓力。把握債券市場機遇，在利率下行周期，增配債券資產，分享債市牛市紅利。深耕非息收入“沃土”，將拓展多元化中間業務作為低利率環境下的核心收入穩定器。拓展全球化布局，跟隨企業客戶“走出去”步伐，積極開拓國際市場，分散單一市場風險。掘金并購金融藍海，把握經濟結構調整期的產業整合機遇，提供專業化并購貸款及綜合金融服務。
智能化并非萬能鑰匙，核心價值在于深度賦能場景金融
高峰表示，在低利率成為“新常態”的背景下，數智化轉型被賦予更深刻的內涵：以數據的流動性替代資本的高流動性，以算法的極致效率彌補日益收窄的凈息差空間。它正從底層重塑公司金融業務的競爭力。
一是精準定價與動態風控：核心防御壁壘。構建智能差異化定價模型，基于客戶綜合貢獻度（存款、結算、中收、風險成本）、行業景氣度、區域風險、產業鏈位置等多維因子，實施動態LPR加點機制，徹底告別“一刀切”粗放定價。利用大數據與AI構建實時風險監測與預警體系，顯著提升信貸資產質量管控能力。
二是降本增效與深度經營：內生動力源泉。AI賦能盡調與洞察，快速智能分析企業財報與經營數據，大幅提升客戶經理盡職調查效率與洞察深度。RPA+AI驅動中后臺，自動化處理授信報告生成、合同智能審查、自動化放款審核、貸后檢查報告等環節，釋放大量人力投入高價值的客戶關系維護與綜合解決方案設計。深化客戶全生命周期經營：基于數據洞察提供個性化、定制化的綜合金融服務方案，提升客戶黏性與綜合價值貢獻。
三是拓展非息與價值重構：突破增長天花板。智能財資管理平臺，為企業客戶提供精準的現金流預測、智能化的存款結構優化建議及風險管理工具，顯著提升服務黏性，創造穩定的財資管理中收機會。數字化供應鏈金融平臺，構建連接核心企業、上下游供應商/經銷商、物流、倉儲的開放平臺生態，提供一站式、線上化的便捷融資、高效結算及增值信息服務，形成強大的生態圈價值和多元化收入來源。
四是構建周期穿越能力：決勝未來的關鍵。智能情景模擬與壓力測試，運用大數據和AI模擬不同經濟周期情景（如深度衰退、緩慢復蘇、快速反彈），前瞻性預判對公司金融資產質量、盈利能力、資本充足率的潛在影響，并據此制定精細化應對預案。動態客戶分層與價值管理：在經濟下行期，通過數據精準識別并重點維護核心價值客戶與高潛力客戶；在經濟復蘇期，快速掃描并鎖定高增長行業與目標客戶，搶占市場先機。
“智能化并非萬能鑰匙，但其核心價值在于深度賦能場景金融。在凈息差持續承壓的嚴峻環境下，它能助力銀行更精準地識別風險與機遇，更高效地配置有限資源，更敏捷地響應瞬息萬變的市場需求。這正是銀行實現可持續生存與高質量發展的關鍵路徑。”在高峰看來，成功實施數智化轉型的銀行，不僅能有效緩解當前凈息差壓力，更能培育出穿越未來經濟周期的韌性與持續增長能力。這不僅是技術的升級，更是商業銀行商業模式的重塑與核心競爭力的再造。以數據為血脈，以智能為神經，方能在周期的浪潮中行穩致遠。
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