中新經緯12月10日電 (羅琨 魏薇)家住北京的蒙蒙(化名)最近有些發愁。她告訴中新經緯，過去她有買大額存單進行理財的習慣，而眼下很多銀行都下架了5年大額存單。“這筆錢到期了以后沒法轉存，不知道該往哪兒放。”
近日，中新經緯查詢六大國有行和12家全國性股份制銀行手機App發現，在大額存單欄目中，均無五年期大額存單產品在售。像蒙蒙一樣發愁的投資者該咋辦？
2%以上存單難覓
“現在銀行普通的定期存款利率太低了，城商行利率大概1.90%，四大行(工農中建)更低。做下國債逆回購再加上在股市打新，收益好一點也就二點幾。”蒙蒙說。
她告訴中新經緯，她一直以來將手頭的資金分為幾大塊進行理財。一部分是銀行存款，這塊在她看來是必須的，作為后半生的保障，用于養老、應急和孩子教育，確保基本生活。除了人民幣存款外，她還配置了約100萬元人民幣的外幣存款。而人民幣存款之前多是買大額存單，通常占總資產的10%至50%，之前利率在4%以上。
目前，她將大部分的資金用于投資股票和基金。但她表示，相比定期存款，股市波動較大，因此她也比較忐忑，并計劃在明年春季后再售出一些股票，資金用于國債逆回購和打新。“行情好的時候我會多留一些在股市，但存款的比例不會低于10%。”
蒙蒙此前還一度想去香港存款，但又擔心匯率風險和來回手續費侵蝕收益。近期她還在了解儲蓄險，但她目前還一直在觀望：“一是保險條款復雜，需要急用的時候難變現；二是周期長，往往要放20年甚至更久。對普通家庭來說，既想保障又想增值較難。”
她也在探索其他理財方式。“身邊有朋友買私募基金的，但風險也高，和股市差不多。”蒙蒙很想知道，目前市場上還有哪些風險相對較低、收益相比銀行定期存款更高的理財方式。
家住上海的美美(化名)也有同樣的煩惱。“大額存單買不到，普通的銀行理財利率太低，感覺沒什么好投資。”她今年開始投資港股，投資了三只科技股，一只賺了，另兩只都虧了，“一進一出白忙活”。
在某國有大行工作的田田(化名)一直是大額存單的擁躉。她告訴中新經緯，此前她存的大額存單年利率有4.75%，最近一次她存的大額存單年利率只有2.20%。也就是說，如果20萬元存3年，以4.75%和2.20%年利率分別計算，總利息少1.53萬元。
田田表示，最近她已經很難找到2%以上年利率的大額存單了。即便利率走低，但是她打算，之前的存單到期后繼續買大額存單。“股市基金還要每天盯著，我沒有時間，還是大額存單比較省心。”
中新經緯查詢發現，目前市面上的大額存單利率基本低于2%。工商銀行三年期個人大額存單利率100萬元和20萬元起存年利率均為1.55%，興業銀行3年20萬元起存為1.75%，北京銀行大額存單(部分地區)1年期利率為1.45%。
有部分中小銀行仍有年利率2%以上的存款產品：江西裕民銀行手機App顯示，該行惠裕存2年期存款產品，年利率2.4%，1000元起存。安徽新安銀行手機App顯示，該行2年期個人整存整取產品，年利率2.35%，起存金額50元。天津金城銀行1年期大額存單，年利率2.10%，起存金額20萬元。
業內：建議搭建穩健產品組合
面對利率下行、長期限大額存單下架，之前的大額存單到期后，投資者該如何理財？
巨豐投顧投資顧問總監郭一鳴接受中新經緯采訪時表示，大額存單到期的，不建議盯著找某一個替代品，可根據自己能承受的風險和用錢時機，搭建穩健的產品組合。
郭一鳴分析稱，首先，對于手里中長期不用的錢，想求個絕對安穩的，可考慮選擇3年期及以內的定期存款或者儲蓄國債。不少城商行、農商行的利率可能更具吸引力，儲蓄國債背靠國家信用，利息還免稅，也是低風險的優質選擇。其次，對于能承擔小幅波動、希望獲取更高收益潛力的資金，可考慮配置銀行中低風險理財或純債基金，這兩類產品主要投資于債券等固收資產，凈值雖有波動但長期收益通常優于存款，是當前市場環境下增強收益的重要工具。
“如有需要還可以對資金做分層管理：一部分隨時可能要用的，就放進貨幣基金里，用著方便；還有一部分長期都不用動的閑錢，可以考慮增額終身壽險，既能穩穩增值，還能鎖定長期復利。”郭一鳴說。
北京財富管理行業協會特約研究員楊海平對中新經緯表示，從市場趨勢看，長期限、高利率的存款產品將變得更為稀缺。對于追求穩健的投資者來說，除建立更為理性、平和的收益預期外，也要考慮構建多元化且具備流動性的資產組合。
楊海平建議，在存款安排方面，可采用階梯式策略，確保每年都有資金到期，關注銀行推出的特色化存款產品，兼顧相對收益與必要的流動性；在安全保障方面，可以將具有儲蓄或保障功能的保險產品納入配置，作為整個資產組合的“安全墊”；在穩健增值方面，在充分理解風險的前提下，可以適度配置銀行理財產品或公募基金等專業資管產品，間接參與權益市場投資，在可承受的風險范圍內爭取增強收益。
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(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)
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責任編輯：常濤 李中元
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