河南率先明確車貸利率上限，高息高返業務加速退場
在監管部門對汽車金融“高息高返”亂象采取嚴厲監管措施之后，河南省率先出臺政策明確車貸利率的上限標準。
日前，河南省內多家銀行聯合發布聲明，規范汽車消費金融業務，明確規定：車貸年化利率上限不得高于當期一年期貸款市場報價利率(LPR)的2倍，即年化利率不超過6%；五年期信用卡分期費率不超過16%。
該聲明直指高息高返問題的核心，要求銀行和經銷商杜絕強制或變相推介高傭金汽車金融產品，并嚴禁利用高傭金壓低車價誘導消費者提前還貸。此舉旨在從源頭上切斷銀行通過支付高額返傭進行惡性競爭的市場鏈條。
據記者了解，浙江、上海、江蘇、天津、北京等地的業內人士也證實，車貸相關整改工作已經啟動。
業內普遍認為，河南省此舉通過設定明確的利率上限和嚴格規范傭金支付行為，能有效遏制高傭金亂象。在監管持續施壓和行業自律加強的雙重推動下，曾經盛行的“高息高返”業務模式正加速退出市場。
首次公示汽車金融利率定價上限
6月16日，河南省內多家銀行聯合對外發布《關于規范汽車消費金融業務的聲明》。參與此次聲明的銀行包括工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等國有大型銀行，以及中信銀行、民生銀行等股份制銀行的河南省分行，還有河南農商行等地方金融機構。
該聲明首次以公開形式明確了車貸利率的上限：規定實際對客利率年化不得超過當期一年期LPR的2倍，即年化利率上限為6%，同時五年信用卡汽車分期費率不得超過16%。由此，河南成為全國首個明確公示汽車金融利率定價上限的地區。
據多名汽車銷售人員向記者確認，河南省內已經全面暫停了“高息高返”模式。某國產汽車品牌4S店銷售人員對記者表示，早在6月初，尚有合作的銀行就已經全面停止了相關“高息高返”業務。
“此前通常設定5年信用卡分期費率為24%，并向我們支付14%~15%的返傭，如果按照新的規定將分期費率調減8個百分點至16%，那么對我們的返傭標準也將相應下降至6%~7%。”上述4S店人士對記者表示。
記者還從多地銀行業內人士處了解到，浙江、上海、江蘇、天津、北京、廣東等地的銀行也已經陸續停止與汽車經銷商的“高息高返”合作模式，最晚將在7月1日前完成相關調整。
例如，農業銀行廣東分行的政策已統一調整為：5年期信用卡分期費率15%，對4S店返傭5%；工商銀行廣東湛江分行的政策也統一調整為：5年期信用卡分期費率15%，對4S店返傭6%。
轉向“低息低返或低息零返”
據記者調查了解，各地的貸款中介和汽車經銷商已經不再宣傳“高息高返”模式，而是開始積極推廣“低息低返或低息零返”的業務模式。
在兩種不同的模式下，消費者貸款購車的體驗和收益存在明顯差異。
以大眾探岳300車型為例，該車全款總價為127000元，若選擇貸款10萬元、貸款期限為5年，在“高息高返”模式下，每月需支付本金1667元，外加400元的利息費，兩年合計利息支出為9600元。然而，消費者在此模式下可獲得約13000元的返利，扣除兩年的利息支出后，實際還能多拿約3400元。
在“低息低返”政策下，月供本金為1667元，還有250元的利息費，兩年合計利息支出為6000元。同時，返利金額為3000元。因此，扣除返利后，消費者實際支出為3000元。與“高息高返”模式相比，兩種模式下消費者兩年的總收益相差約6400元。
“在向客戶介紹‘低息低返’政策時，如果車輛總價較低，客戶普遍興趣不高。這與之前的‘高息高返’政策有很大不同，那時候推銷起來更有底氣。”一位來自長三角地區4S店的工作人員對記者說道。
招聯首席研究員董希淼認為，金融機構秉持“量價平衡”的理念，在與經銷商合作時，既給予其合理服務回報，又將部分利益直接讓渡給終端消費者。在此基礎上，部分銀行通過公告等形式，明確將汽車貸款利率和信用卡分期費率控制在較低水平，從而有序降低消費者汽車消費的融資成本，增強金融消費者的獲得感，提升其汽車消費意愿和能力，進而推動消費增長、擴大內需，助力宏觀經濟的恢復與發展。
早在今年年初，國家金融監督管理總局重慶監管局就發布通知明確提出，要推進“高息高返”業務的整改，對照行業自律要求全面清理存量業務，并禁止新增突破自律標準的商戶合作。
上個月以來，四川、河南開封、信陽等地的銀行業協會陸續發布了關于汽車消費金融業務的自律公約。同時，各地協會還要求當地銀行業金融機構、汽車經銷商等各方主體共同維護市場秩序。
董希淼也強調，從根本上講，金融機構應依據自身的業務定位和客戶的資質情況，制定差異化的戰略。堅決避免通過“價格戰”來爭奪市場份額，而是依靠創新的產品和優質的服務來吸引客戶，從而推動汽車消費金融市場實現健康、穩健且可持續的發展。在當前低利率環境下，汽車消費信貸的融資成本有望進一步降低，但不同銀行針對不同客戶的定價策略將存在差異。
作者：陳君君
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